Prestito ristrutturazione Excel - Modello Gratis

1. Apra il foglio Dati prestito e compili le celle gialle della colonna Valore con intestatario, immobile, importo finanziato e data di erogazione.
2. Inserisca la durata in mesi, da 1 a 360, il TAN annuo e il TAEG usando valori numerici e il formato percentuale.
3. Indichi periodicità, società finanziatrice, spese di istruttoria, assicurazione, lavori previsti e classe APE prevista.
4. Controlli le celle verdi con rata mensile, totale rimborsato, interessi totali, incidenza degli interessi e controllo durata.
5. Consulti il foglio Piano ammortamento: le formule calcolano numero rata, scadenza, debito iniziale, rata, quota capitale, quota interessi e debito residuo.
6. Dopo ogni pagamento aggiorni la colonna Note selezionando lo stato corretto tra le quattro opzioni disponibili.
7. Usi la Dashboard per verificare indicatori e grafici; legga il foglio Istruzioni quando deve modificare o duplicare il file.

Il foglio è utile quando Lei deve valutare se una rata è sostenibile prima di firmare un prestito per rifare bagno, cucina o impianto energetico. Il proprietario che ristruttura un bilocale può confrontare l'importo finanziato con il canone atteso; la famiglia può verificare quanto il finanziamento incida sul bilancio mensile.

Un esempio con 85.000 euro finanziati

Nel campione del file, l'importo finanziato è 85.000 €, la durata è di 120 mesi e il TAN annuo è 4,25%. La funzione PMT calcola una rata indicativa di circa 871 € al mese; il rimborso teorico è vicino a 104.500 € e gli interessi complessivi a circa 19.500 €, prima di considerare eventuali costi già inclusi nel TAEG.

Il risultato va letto insieme ai lavori previsti, come efficientamento energetico, bagno e cucina, e al costo iniziale accessorio di 1.070 € formato da 650 € di istruttoria e 420 € di assicurazione. La scelta più prudente è confrontare la rata con il reddito disponibile e non con il solo importo dei lavori.

Cosa mostrano i quattro fogli

Il foglio Dati prestito (immagine 1) presenta una tabella a due colonne, Parametro e Valore, con celle gialle modificabili e celle verdi calcolate. L'immagine 2 mostra il Piano ammortamento: le colonne riportano rata, data, debito iniziale, rata, quota capitale, quota interessi, debito residuo e stato.

Nella Dashboard (immagine 3) sono raccolti importo, rata, TAN, TAEG, interessi, debito residuo e rate pagate, oltre a tre grafici. Il foglio Istruzioni (immagine 4) spiega i campi modificabili, i formati e l'aggiornamento della colonna Note.

Per confrontare due prestiti non basta guardare la rata. Il TAN misura il tasso nominale applicato al capitale; il TAEG incorpora anche costi come istruttoria, assicurazione e altre spese secondo le condizioni dell'offerta. Nel modello il TAN è usato per il piano di ammortamento, mentre il TAEG è registrato come indicatore separato.

La rata secondo l'ammortamento alla francese

Il piano utilizza una rata costante calcolata con PMT. Su 85.000 € al 4,25% annuo per 120 mesi, il tasso periodale è 0,0425/12 e la rata teorica è circa 871 €; nella prima rata la quota interessi è circa 301 €, mentre la quota capitale è circa 570 €. Con il tempo gli interessi diminuiscono e la quota capitale aumenta.

Il foglio accetta una durata da 1 a 360 mesi, ma il controllo in B16 segnala Durata superiore a 10 anni oltre 120 mesi. Il modello predisposto contiene formule per 120 rate: una durata superiore richiede quindi una verifica della copertura effettiva prima di usarlo come piano completo.

Spese, detrazioni e documenti dei lavori

La ristrutturazione può riguardare interventi agevolabili, ma la detrazione dipende dal tipo di opera, dall'immobile e dalla normativa applicabile nel 2026. Conservi fatture, bonifici parlanti, permessi e comunicazioni richieste; il modello non calcola detrazioni fiscali e non sostituisce il quadro della dichiarazione dei redditi.

Per un mutuo ipotecario destinato all'abitazione principale, gli interessi passivi possono essere detraibili al 19% fino a 4.000 € annui, se ricorrono i requisiti. Un prestito personale per lavori non va trattato automaticamente allo stesso modo: prima di confrontare il vantaggio fiscale, separi capitale, interessi e costi accessori indicati nel contratto.

L'errore più costoso è confondere TAN e TAEG. Un'offerta con TAN 4,25% e TAEG 4,82% non ha un costo effettivo pari al solo interesse nominale: su 85.000 € le spese da 1.070 € incidono già per oltre l'1,2% del capitale, senza considerare la distribuzione temporale dei costi.

Durata, rata e interessi

Allungare un prestito da 120 a 180 mesi può ridurre la rata mensile, ma aumenta gli interessi totali. Con 85.000 € al 4,25%, la rata su 10 anni è circa 871 €; su 15 anni scende indicativamente a 638 €, mentre il costo degli interessi cresce sensibilmente. La scelta corretta non è la rata più bassa, ma la durata più breve compatibile con un margine di liquidità reale.

Un secondo problema nasce quando si modifica l'importo o il TAN senza controllare la data di erogazione e il numero di rate. Il Piano ammortamento usa la data iniziale, calcola le scadenze con EDATE e porta il debito residuo da una riga alla successiva: una cella inserita come testo può interrompere la catena dei calcoli.

Pagamenti non registrati e rate scadute

Se Lei lascia Rata pagata nella colonna Note anche dopo una rata parziale, la Dashboard conta comunque quella rata come pagata e il debito residuo può risultare meno leggibile. Su dieci rate, una rata da 871 € registrata erroneamente come interamente pagata altera il conteggio di 871 € e può falsare il capitale rimborsato.

La colonna Stato segnala Scaduta quando la data è precedente a oggi e non è selezionata una condizione coerente. Un ritardo di pagamento può produrre interessi di mora e segnalazioni contrattuali: il foglio aiuta a individuare la scadenza, ma la conseguenza economica dipende dal contratto firmato.

Il modo più semplice è fissare un controllo mensile nello stesso giorno in cui verifica l'estratto conto. Dopo l'addebito, apra il Piano ammortamento e aggiorni soltanto la colonna Note della rata interessata; non modifichi le celle con formula.

Una procedura di cinque minuti

• Controlli la prossima data e lo stato Da pagare.
• Se il pagamento è completo, selezioni Rata pagata.
• Per un versamento incompleto usi Pagamento parziale.
• Per una contestazione bancaria selezioni Contestazione e conservi la prova del pagamento.
• Verifichi in Dashboard il numero di rate pagate e il debito residuo.

Le formule aggiornano automaticamente la rata, le quote e gli indicatori; le scadenze dipendono dalla data di erogazione inserita in Dati prestito. Per questo è preferibile duplicare una copia di sicurezza prima di cambiare importo, durata o tasso.

Quando il foglio non basta più

Per un solo prestito, 120 rate e quattro stati operativi, il modello è più pratico di un gestionale. Se Lei gestisce 10 finanziamenti, più immobili, rinegoziazioni, estinzioni anticipate o documenti collegati a ogni fattura, il passaggio a un gestionale diventa ragionevole: il rischio non è il calcolo della rata, ma perdere una scadenza o una prova contabile.

Il foglio Istruzioni (immagine 4) ricorda quali celle sono modificabili e quali formati usare: date GG/MM/AAAA, importi in euro e tassi in percentuale. Mantenga una copia mensile del file se deve documentare l'evoluzione del debito durante una ristrutturazione lunga.